Sfaturile economiștilor pentru români, la ceas de criză. Ce înseamnă regula 50-30-20. ”Ne schimbă viața și ne dă confort”

Independent de situația economică a țării, economiștii au pentru români un sfat principal: să economisească. Asta deoarece oricând poate apărea o problemă personală sau chiar mai multe care să necesite cheltuieli neanticipate ce nu pot fi amânate.

Potrivit economiștilor, obiceiul economisirii nu este nicidecum un dar nativ, ci trebuie educat.

”Importanța economisirii stă în obiceiul de a pune bani deoparte, iar acest obicei trebuie educat, pentru că nu ne naștem cu el! Într-o societate consumeristă care te provoacă în permanență să consumi, economisirea înseamnă, în același timp, chibzuință și stoparea risipei. În acest cadru, metodele de economisire sunt variate: amânarea cheltuielilor impulsive, transferul automat al unor sume în ziua când încasăm salariul sau depozite în valută pe care să nu fim tentați să le desființăm ușor.

Un pilon central al finanțelor personale este bugetul de venituri și cheltuieli. Simpla înșiruire pe hârtie a cheltuielilor poate arăta cum un sfert sau poate chiar mai mult din cheltuieli sunt inutile, iar eliminarea lor nu are niciun impact care să fie concretizat prin scăderea nivelului de trai, din contră. Din păcate, mulți dintre cei care încep să-și facă un buget personal renunță după câteva luni și revin la practicile care i-au adus într-o situație complicată.

Alte articole

Gesturi simple care ne ajută să depășim cu bine perioadele de criză financiară. Recomandările unui reputat consultant financiar: „Am observat că funcționează bine la români o metodă foarte simplă”

Criza financiară bate puternic la ușile României! Investițiile străine s-au înjumătățit în prima parte a anului! Doar banii de la UE ne mai țin pe linia de plutire!

Regula esențială pentru români

Dar economisirea vine nu doar din reducerea cheltuielilor, metodă pe care o poți aplica doar până la un punct, ci și din creșterea veniturilor. Cât trebuie să economisim și când suntem pregătiți pentru a investi o parte din ce am strâns?”, spune expertul în finanțe personale Adrian Căruceru, citat de capital.

Întrebarea ”cât trebuie să economisim?” conduce automat la o soluție care, teoretic, se află la îndemâna celor mai mulți. Este vorba despre așa-numita regulă 50-30-20.

Regula presupune o distribuție a veniturilor lunare, care, pe hârtie cel puțin, este clară și simplă:

• 50 la sută pentru necesități – chirie, mâncare, utilități
• 30 la sută pentru dorințe – vacanțe, hobby-uri, socializare
• 20 la sută pentru viitor – economii, investiții, asigurări, pensie

Citește și Vouchere de câte 10.000 de lei pentru clienții Raiffeisen Bank. Cine poate primi acești bani

Important este, susțin experții, ca cei 20 la sută să nu fie tratați ca un rest la final de lună. Dimpotrivă, acest procent trebuie separat de restul banilor imediat după încasarea veniturilor. Acei români care aleg să lase economisirea pe ultima sută de metri ajung, în cele din urmă, să nu mai pună bani deoparte deloc.

”O persoană care are un buget personal, față de una care nu folosește acest instrument, poate să economisească între 5 la sută și 10 la sută din veniturile lunare doar prin organizarea și utilizarea unui plan financiar personal. Economisirea este, în primul rând, un obicei bun, care ne schimbă viața și ne dă confort pentru momentele în care suntem mai puțin pregătiți.

Împărțirea veniturilor ar trebui să urmeze următoarele valori: 20 la sută să meargă pentru economisire și investiții, asigurări și pensie, 30 la sută pentru dorințe, vacanță și distracție, iar 50 la sută vor acoperi nevoile familiei (mâncare, chirie, transport). Cei 20 la sută pe care îi economisim trebuie puși deoparte la începutul lunii, imediat după ce am încasat salariul sau veniturile. Dacă sperăm că îi vom pune la final de lună, cu siguranță vom găsi până atunci ceva de cumpărat și vom risipi acei bani.

Procentul de economisire este o recomandare. Se poate începe și cu 1 la sută sau 2 la sută din venitul lunar, important este să conturăm acest obicei. Însă, dacă ținem cont că în România bugetul pentru vicii, precum alcoolul și țigările, este de 8-9 la sută din veniturile proprii, iar pentru educație românii alocă doar 2 la sută, sumele pe care le putem economisi nu mai par un obiectiv dificil.

O metodă de economisire pe care o recomand este un control mai bun al cheltuielilor prin amânarea unor achiziții. De exemplu, când îți place ceva foarte mult, recomand să nu-ți iei lucrul respectiv imediat, ci să-ți acorzi mai mult timp până faci achiziția.

După ce aștepți două-trei zile, vei vedea că lucrurile nu îți mai par la fel de importante sau nu-ți mai plac atât de mult. Consecința este că, fie renunți, fie îți diminuezi achiziția încât nu-ți mai iei trei tricouri, îți iei doar unul care îți place cel mai mult”, explică Adina Călin, director produse la CEC Bank.

Un alt subiect care ar trebui să-i preocupe pe români este reprezentat de investiții.

Există variantele considerate prudente – depozite bancare, titluri de stat -, precum și alte numeroase opțiuni, de la acțiuni și ETF-uri, până la obligațiuni sau imobiliare. Specialiștii subliniază că fiecare pas în astfel de direcții se face după constituirea unui fond de rezervă solid și înțelegerea potențialelor riscuri.

”Astăzi, a ști ce înseamnă economisire este la fel de important cu a ști să folosești un telefon mobil. De aceea, a fi informat în domeniul economic este o obligație, nu o alegere.  Investițiile pe care le poți face cu surplusul economisit nu trebuie privite ca o formă de îmbogățire rapidă, ci ca o formă de a-ți conserva valoarea banilor, adică puterea de cumpărare.

Tehnologia ne ajută foarte mult, pentru că toate instituțiile financiare au programe în care procesul acesta de transfer al banilor în investiții sau în economii este automatizat. Economisirea trebuie să aibă trei piloni principali: 20% din venitul lunar pus deoparte, construirea unui fond de rezervă de șase sau 12 ori cheltuielile lunare totale (în funcție de domeniul de activitate de unde obținem veniturile), iar pentru pensie să strângi de 25 de ori cheltuielile tale anuale.

La investiții te poți gândi după ce ai un salariu bun sau orice alt succes financiar și după ce ai trecut prin etapa de economisire. Mulți români din această categorie sunt conservatori și preferă depozitele bancare și titlurile de stat. Însă trebuie să te asiguri că acei bani îți aduc un câștig superior ratei inflației. În 2022 inflația a fost undeva la 14% și nivelul de recompensă pe depozitări și pe titluri de stat era în zona lui 7%. Deci o diferență negativă de 5-6 puncte procentuale.

Apoi, cei care investesc în imobiliare trebuie să ia în calcul că această investiție are un cost de lichiditate destul de mare. Adică, dacă ți se întâmplă ceva și ai nevoie rapid de bani, nu poți transforma ușor proprietățile imobiliare în bani lichizi. În momentul acesta, pe plan mondial sunt peste 300.000 de opțiuni de investiții.

Adică acțiuni, fonduri de acțiuni, ETF-uri, titluri de stat, instrumente financiare. Se estimează că vor fi 1 milion de opțiuni de investiții până în 2040. De aceea trebuie să te educi, ca să știi ce alegi și cui încredințezi mica sau marea ta avere”, consideră Mihnea Bărbulescu, director executiv, Erste Asset Management.

La rândul său, Alexandru Păunescu, specialist al Băncii Naționale a României (BNR), spune că economisirea pe o perioadă mai îndelungată poate fi și un antrenament pentru un viitor credit sau poate reprezenta chiar avansul pentru cumpărarea unui bun imobil.

”Capacitatea de a economisi, educată și exersată consecvent, poate face diferența dintre o viață fără griji ori dificultăți majore pentru cei care economisesc, în comparație cu o viață plină de probleme ori diverse provocări pentru cei care nu o fac.

Recomandăm tuturor consumatorilor să economisească oricât de puțin, dar constant, pentru a-și asigura un nivel minim de protecție atunci când traversează perioade dificile în viață, indiferent de natura dificultăților”, adaugă Alexandru Păunescu.

Citește și Crește ajutorul de stat pentru această categorie de români. Banii intră pe card chiar din luna iunie